» Системы скоринга

Система скоринга являет собой оценку заемщиков, являющихся физическими лицами. Именно она считается тем фактором, который позволяет довольно резко увеличивать объемы продаж кредитных продуктов того или иного банка при помощи сокращения времени проверки кредитной заявки, а также с помощью индивидуальной настройки всех параметров кредитного продукта непосредственно под каждого, отдельно взятого, заемщика.

Системы скоринга обеспечивают быструю и, что важно, объективную оценку среднего уровня рисков по выдаваемым кредитам, а также принятие таких решений в плане ссуд. Все это в совокупности минимизирует кредитные риски банковского портфеля кредитных продуктов.

Прохождение скоринга потенциальным клиентом позволяет оценивать кредитные риски в отношении заемщика, а также всего кредитного портфеля. Это делается на основании некой уникальной модели, которая имеет свойство адаптироваться к предоставляемым ей данным. Модель того, как пройти скоринг физическому лицу, может базироваться на предоставленных анкетных данных заемщика, а также на экспертных знаниях банка. Сюда же стоит включить численные оценки, полученные на статистике из «плохих» и «хороших» выданных кредитов. Такие же оценки строятся на объективной региональной, а также отраслевой информации.

В результате проделанной работы модели для оценки конкретного заемщика формируются так, чтобы в итоге получался «кредитный портрет потенциального заемщика». Он должен позволять проводить процедуру условного деления возможных заемщиков на "плохих", и "хороших". Первым банк откажет, вторым, соответственно, предоставит кредит.

При помощи скоринга также производится расчет индивидуальных параметров для каждой кредитной сделки. Она «затачивается» под конкретного заемщика. Речь идет о таких параметрах, как лимит и процент, срок и особенности графика погашения кредита. Не стоит сбрасывать со счетов и расчет риска вместе с управлением кредитным портфелем по ссудам, которые выдаются частным лицам.

Методология по решению базируется на анализировании специфики работы данного банка. При этом надо учесть как группы его клиентов, так и те кредитные продукты, которые предлагает банк физическим лицам. Исходя из необходимости любого банка развивать свой бизнес, а также из имеющихся данных, и строятся скоринговые модели.

Для выстраивания любой скоринговой системы годятся такие типы данных:

1. Макроэкономические показатели, то есть, статистическая информация по социально-экономическому уровню развития тех регионов, где есть отделения банка.

2. Статистические данные, предоставленные предприятиями данных регионов. Это позволяет причислить потенциального заемщика к какой-то отрасли экономики.

3. Анкетные данные в плане возвратов или не возвратов долгов

4. Экспертные знания банка и особенности его механизма работы.
??????? - ??????