» Возвратность кредита
Теория банковского дела определяет три свойства кредита:
  • срочность – должен быть указан срок кредитования;

  • платность – кредитор получает проценты за пользование его средствами;

  • возвратность – кредит должен быть возвращен в оговоренный срок, причем именно в денежной форме.
Из этих принципов наиболее сложным в исполнении является именно возвратность, поскольку она держится на добросовестности должника и наличия правовых институтов, позволяющих применить к заемщику санкции при нарушении им своих обязательств.

По мере развития кредитных отношений изменялась система обеспечения возвратности. Только некоторые примеры:
  • при рабовладельческом строе должника могли продать в рабство;

  • после распада рабовладельческого строя появился институт долговых тюрем. В законодательстве многих стран до сих пор присутствует уголовная ответственность за экономические преступления;

  • развивалась система залога имущества – ипотека – с правом его продажи кредитором;

  • часто используется поручительство, при котором третьи лица гарантируют возврат кредита вместо заемщика.
В настоящее время банки всех стран используют все эти методы, но основным становится кредитная история заемщика, в которой фиксируется банковская активность клиента, получение и погашение им своих кредитов.

Особенно ярко эта тенденция выражена в США, где семьи пользуются услугами одного банка в течение нескольких поколений. Остальные формы обеспечения кредита используются либо при отсутствии кредитной истории (клиент только начал пользоваться услугами конкретного банка), либо при отрицательной кредитной истории клиента.
??????? - ??????